A legjobb megoldást szeretné az autóvásárláshoz?

Akkor olvassa el ezt!

A lízingpiaci számok után most jöjjön egy rendhagyó bejegyzés. Reméljük nem lesz belőle rendszer, de az igazságérzetünk miatt mindenképp érdemes pár dolgot tisztázni annak érdekében, hogy akik autót szeretnének vásárolni és ehhez finanszírozást vennének igénybe, hozzájuthassanak a legjobbhoz. Legalábbis ne csak az egyik oldalt lássák. Ha mindkét oldalt látják, akkor ugyanis kiderül, hogy a legjobb lízingkonstrukciók átlagos thm-jének átlaga alig több mint 6 százalék. Ráadásul vannak 0-ás thm-mel igénybe vehető konstrukciók is.

Érdekes állítással jelent meg a minap a banki hiteleket összehasonlító és közvetítő Bankmonitor egyik cikke. Egy része így szólt (szó szerinti idézet):

“Kevesen vannak olyan szerencsés helyzetben, hogy néhány millió forintot azonnal előteremtsenek, így sokak számára elengedhetetlen a hitelfelvétel. Egyáltalán nem mindegy, hogy mennyire vagyunk körültekintőek, mert 5 év alatt körülbelül 100 ezer forintot spórolhatunk meg, ha az olcsóbb megoldást, vagyis a személyi kölcsönt választjuk. Igen, jól hallottuk, a kamatcsökkentések miatt ma már jobban megéri személyi kölcsönt választani, mint a pénzügyi lízinget, mert hasonló feltételek (hitelösszeg, futamidő, kamatozás) mellett előbbi alacsonyabb kamat mellett vehető fel.”

Röviden

Első körben a legfontosabb: az idézet tartalmával az a legnagyobb probléma, hogy megtévesztő. Az alábbiakból ugyanis kiderül, hogy a legjobb lízingkonstrukciók átlagos thm-je lényegesen alacsonyabb, mint a legjobb személyi kölcsönöké. Összességében tehát legjobb lízingkonstrukciók olcsóbbak.

Miből jött az átlag?

A Lízing blognál persze nem szeretnénk abba a hibába esni, hogy egy-egy kiragadott részletet vesézünk csak ki, de a teljes bankmonitoros cikket sem szeretnénk bevágni. Szóval a cikkben szó van arról is, hogy a Bankmonitor által kínált legjobb feltételekkel elérhető személyi kölcsönök thm-jét (teljes hiteldíjmutató) veti össze három random lízingcég ajánlatában szereplő thm-ek átlagával.

A három kiválasztott lízingcég a CIB, a Merkantil és az MKB Euroleasing, hogy miért pont ezek, arról nem szól a cikk. Ahogy arra sem tettek utalást a bankmonitoros szerzők, hogy egy háromnál jóval több szereplőt és több száz lízingkonstrukciót felvonultató lízingpiacról miért csak három megoldást szerepeltettek az összevetésükben. Ez még akkor is furcsa, ha a több mint 30 lízingcég között vannak olyanok, amelyek semmilyen szinten nem foglalkoznak lakossági autófinanszírozással. Ezzel pusztán azt szeretnénk mondani, hogy három cég ajánlatából nem lehet leképezni egy piaci átlagot, ha azon a piacon jóval több szereplő is van. Ez igaz az élelmiszerpiacon keresztül a cipőkereskedelmen át a számítógépek piacára is.  Mindenesetre így úgy tűnik, mintha a lízing esetében a három random cég ajánlatából adódó átlag thm mutatná a teljes piaci kínálatot. Pedig ez nem így van, nagyon nem.

6,25 százalék

A Bankmonitor azt is írja: “Lízinget már átlagosan 10 százalék körüli thm mellett is igényelhetünk”.

A legnagyobb gond ezzel az, hogy ennél jóval alacsonyabb a lízingpiacon a legjobb konstrukciók átlagos thm-je. Ehhez elég megnézni az piaci szereplők ajánlatait gyűjtő és publikáló Magyar Nemzeti Bank “Hitel- és lízingtermék-választó” alkalmazását. Ha a fix kamatozásúak közül a legjobb három átlagát nézzük, akkor alig több mint 6 százalékos thm adódik, de a piaci átlag is 7-8 százalék körül alakul, ha a változó és fix kamatozású konstrukciókat nézzük. Fontos, hogy vannak 0 százalékos thm-mel elérhető konstrukciók is a piacon. Az azonban biztos, hogy sok olyan lízingkonstrukció van, amely a személyi kölcsönöknél alacsonyabb thm-et biztosít egy autóvásárláshoz.

Persze a százalékoknál érdekesebb, hogy havonta mennyibe kerülne a megvásárolt autó, ha 60  hónapra igényelünk 2,4 millió forintot. A január közepén elérhető három legjobb fix kamatozású lízingkonstrukciók alig több mint 6 százalékos átlagos thm-jével számolva 46-47 ezer forintból kijöhetünk.

Egy szó, mint száz, ha megnézzük, hogy mennyi a legjobb lízingkonstrukciók átlagos thm-jét, akkor világosan látszik, hogy lényegesen olcsóbbak, mint a személyi kölcsönök. 

A legjobb lízingkonstrukciók átlagos thm-je

 

Átlagos teljes hiteldíjmutató

A legjobb három fix kamatozású lízingkonstrukció

6,25%

 

Szakmai vélemény

A tények és a matekozás után jöjjön pár - a témába vágó - gondolat, amely a hiteles tájákoztatásról szól, valamint arról, hogy hol érdemes szétnézni, ha valaki autót szeretne vásárolni és ahhoz finanszírozási konstrukciót, szakmaibban szólva külső forrást szeretne igénybe venni. A blogműfaj engedi a véleményírást is, de a Lízing blog  inkább ragaszkodik a tényekhez. E bejegyzés innentől viszont rendhagyó lesz, mert mégis véleményt mondunk, mindezt szakmai szemmel.

Fontos tisztázni, hogy a Bankmonitor azt ír, amit akar a saját oldalán, mivel hiteleket közvetít, ugyanis ebből él. Az már egy más műfaj, amikor ezt az anyagot egy olyan nézettségű oldal is átveszi, mint az Origo. Így sokkal több emberhez jut el egy olyan információ, ami minden, csak nem teljes körű, mint azt a fenti példában bemutattuk.

Visszatérve a véleményhez. Sem itt a Lízing blogon, de a lízingcégeknél sem bevett gyakorlat, hogy mindenáron propagálnák magukat. Pláne nem jellemző, hogy a szakmai anyagokban a tényadatokat a maguk szempontjából kedvezően állítanák be. Világszerte küzd azzal a média, hogy a tényeken alapuló, ellenőrzött forrásból származó cikkeket megkülönböztesse, elkülönítse azoktól, amelyek csak annak tűnnek, és valójában reklámoznak valamilyen terméket vagy szolgáltatást. Nem beszélve az álhírekről, amelyek még nagyobb gondot jelentenek. Egy teljes körű elemzésnél érdemes azonos paraméterek alapján vizsgálni az összevetendő dolgokat, nem pedig ez egyik körből kiválasztani a legjobbakat, a másik körből pedig az átlagot. Kiemelten fontos lenne, hogy, ha egy magát szakmainak beállító oldal összehasonlítást végez, akkor azt ne felületesen, hanem az elérhető összes tényadat felhasználásával tegye. A pénzügyi termékeknél ez különösen fontos.

Ki mit árul?

Érdemes azt is tisztázni, hogy egy magát pénzügyi szakértői oldalnak minősítő oldal valójában üzleti vállalkozás, és abból él, hogy hiteleket közvetít jutalék fejében. Ezt a jutalékot pedig a bankok fizetik, akiknek a termékeit összevetik vagy reklámozzák. Mivel  a szóban forgó oldal lízingtermékeket nem közvetít, ezért nem, de legalábbis nem feltétlenül érdekük, hogy a lízingtermék jöjjön ki győztesen egy összevetésből.

A teljes körű és hiteles tájékoztatás érdekében itt azt is meg kell jegyeznünk, hogy a több száz lízingajánlat között van olyan, amelynek a thm-je magasabb lehet, mint a legjobb személyi hiteleké. Megemlítjük azt is, hogy az MNB adatai szerint tavaly novemberben a magyar piacon elérhető személyi kölcsönök átlagos thm-je - átlagos hitelköltség-mutatója - 15,86 százalékos volt. Ilyen thm-nél a fent említett 2,4 millió forintos kocsikölcsön 60 hónapra közel 57 ezer forintos havi kiadásnak felelne meg.

Mi azt tanácsoljuk az autóvásárlást külső forrás bevonásával - tehát valamilyen lízingkonstrukció, hitel vagy kölcsön segítséggel - tervezőknek, hogy érdemes a lízingcégektől is ajánlatot kérniük. Ugyanis elképzelhető, hogy a legjobb személyi hitelekhez képest jobban jár. Nem látunk a jövőbe, és ezért ezt nem is tudjuk garantálni, de azt biztosan állíthatjuk, hogy ez egy nagyon valószínű forgatókönyv.