Jövőre jön a törlesztési plafon. A jövedelem fele mehet adósságra. A lépés miatt pedig sokan kieshetnek a körből.

A válság jelentősen átírta a pénzügyi piacot, illetve az emberek pénzügyi magatartását. Pozitív hozadéka viszont, világszerte tudatosabbá váltak az emberek, jobban megnézik, mire költenek, mikor és mire vesznek fel hitelt – és milyen feltételekkel.

Magyarországon ezt jogszabály is figyeli a jövőben: januártól a Magyar Nemzeti Bank rendelete ugyanis 2015-től bevezeti a jövedelemarányos törlesztés intézményét, amely szerint - nagyon leegyszerűsítve - a jövedelem fele fordítható törlesztésre.

Akár 2-3 nap alatt be lehet ülni az új autóba. 

Bár sokan hosszas procedúrára gondolnak, amikor az autóvásárláshoz szükséges lízingről van szó. Pedig erről ma már szó sincs, persze ennek feltétele, hogy felkészülten és hitelképesen vágjunk bele a projektbe.

Egy magánszemély ma már lényegében olyan könnyen köthet lízingszerződést, mintha mondjuk telefont vásárolna. Az autóvásárláshoz szüksége lesz egy munkáltatói igazolásra, bankszámlakivonatra, amelyre a fizetése érkezik. Kell még egy friss közüzemi számla, plusz a személyi és a lakcímkártya.

A lízingcég megvizsgálja a jelölt pénzügyi helyzetét, lényegében egy nap alatt megtörténik a jóváhagyás. Innentől az autókereskedőhöz kerül a labda: a lízingcég akkor folyósítja a kért összeget, ha a kereskedő bemutatja az adásvételhez szükséges dokumentumokat. Jellemzően ez sem tart tovább 1-2 napnál.

Összességében, ha valaki kinéz magának egy autót, minden papírt magával visz és hitelképes, akkor akár 2-3 napon belül már beülhet a lízingelt autójába. (Fotó: Magdeleine)

Honnan esett a mélybe az autópiac? Hogy áll most? Kik a kulcsszereplők?  

Szeptemberben 7338 új jármű talált gazdára a magyar piacon, ami 22 százalékos többlet éves szinten. Az év első kilenc hónapjában pedig több mint 65 ezer járműt adtak el a kereskedők, ez pedig 22,5 százalékos többlet - derül ki a Datahouse Magyar Lízingszövetségnek elküldött adataiból. Vagyis a magyar járműpiac folytatja a válság utáni felzárkózást.

Erre szükség is volt, mivel a historikus adatokat nézve igen komoly pofont kapott a járműpiac: 10 évvel ezelőtt még 200 ezer darab autó talált gazdára a magyar piacon, ami az elmúlt évekre 50-60 ezerre csökkent. Márpedig autóipari elemzők, például a JATO Dynamics szakértői szerint a sikeres autópiachoz legalább 100 ezer darabos eladásra lenne szükség. Az idei növekedés arra utal, hogy a magyar autó- és járműpiac tartósan emelkedőn maradhat.

A járműpiac kulcsa

A növekedőben lévő jármű- és autópiac kulcsszereplői a lízingtársaságok, kis túlzással nélkülük üresek lennének az utak. Csak ez nem mindig látszik az eladási statisztikákon, amelyekből kizárólag a darabszámok derülnek ki. A személyautók esetében az eladások 40 százaléka mögött áll valamilyen lízingkonstrukció, ez pedig azt jelenti, hogy minden harmadik eladott autó lízing segítségével talál gazdára. 

A haszonjárműveknél sokkal fontosabb a lízing szerepe,a mi nem véletlen, hiszen a lízingkonstrukcióval megvásárolt jármű lényegében beszáll a törlesztésbe. (Erről itt írtunk bővebben.) A haszonjárművek négyötöde lízingkonstrukcióval kerül az új tulajdonoshoz.

Ebből következik, hogy a január és szeptember vége között Magyarországon eladott közel 50 ezer személyautóból durván 20 ezer autóhoz kapcsolódik lízingkonstrukció. Ha a statisztikából kivesszük a személyautókat és motorkerékpárokat, akkor kiderül, hogy több mint 14 ezer haszongépjármű kelt el, ezek 80 százaléka, azaz több mint 11 ezer jármű pedig lízingelve került az utakra.

Még ezekről is írt a Lízing blog:

Így érdemes eladósodni devizában

Elképesztő összeg a mosógépben

A magyar gazdaság ötödéért szerződtek

Így vehet lakást olcsóbban

Arról már írtunk, hogy pontosan mi a lízing, miben különbözik a hiteltől, a gyakorlati előnyeiről azonban még nem volt szó. Eddig. 

A lízing részben arra szolgál, hogy egy cég vagy magánszemély vagy akár állami szerv beszerezzen egy szükséges eszközt, legyen szó autóról, buszról, esztergagépről, amelyet egy adott ideig használ. Ez a megoldás azért kedvező, mert a konstrukció igazodik a kérdéses eszköz elhasználódásához. Másfelől, a lízingre kifizetett összeg pedig passzol az adott eszközzel elérhető bevételekhez.

Kitermeli, amibe kerül - Fotó: Sxc.hu

Mit jelent mindez a gyakorlatban? Vegyük például egy szállítmányozó cég kamionflottáját. A lízinggel beszerzett járművek megkezdik a munkát, a cég a kamionokkal szállít a partnereinek, a befolyó pénzből pedig fizethető a havi lízingtörlesztés. Tehát a lízingelt kamionok lényegében beszállnak a törlesztésbe, azaz menet közben termelik a pénzt.

Alacsony és fix kamaton ketyegő forrásból támadhatnak külföldre a magyar cégek. 

Kilenc magyar bank és az állami kézben lévő Eximbank csapott egymást tenyerébe a napokban – közölte az MTI tudósítása szerint Nátrán Roland, az Eximbank első embere. A megállapodás lényege, hogy az érintett bankok lízingcégeiken keresztül vehetnek részt az eximes lízingprogramban, ezáltal olcsó forrást tudnak biztosítani a cégeknek.   

A program lehetővé teszi, hogy 2-5 év futamidejű lízingkonstrukcióval 15 ezer eurónál értékesebb eszközt szerezzenek be a vállalkozások. Cserébe ugyanekkora értékű exportot kell felmutatniuk. Mindezt alacsony áron, az euróalapú konstrukció ugyanis a teljes futamidő alatt fix kamatot biztosít, ennek mértéke pedig 3-5 százalék, ami több mint vonzó feltétel.

Sok háztartásban előfordulhat, hogy nem tudják fizetni a kötelezettségeiket. Ilyenkor sokan elbújnak, ahelyett, hogy egyezkednének. Mindig van megoldás.

A válság során sok háztartásnak akadtak pénzügyi nehézségei, például az egyik családtag elveszítette munkáját, hosszan tartó betegsége volt/van, ami komoly érvágást jelent. Ilyen helyzetben előfordulhat, hogy a család nem tudja fizetni a korábban lízingbe, vagy hitellel vásárolt autó havi törlesztéseit. Ez nagyon kényelmetlen helyzet, sokan éppen ezért eltitkolják a bajt, próbálnak elmenekülni, és nem kezdenek párbeszédet az adott eszközre, például autóra pénzt adó lízingcéggel.

Ez a legrosszabb megoldás. Nem szabad félni, ha baj van, akkor mindenképpen jelezni kell a fizetési gondokat az adott cég felé és közösen kell megoldást találni. A lízingcégeknek – a bankokhoz hasonlóan - is az az érdekük, hogy rendezzék az ügyet, ám erre csak akkor képesek, ha tudnak a fizetési nehézségről. A párbeszéd megkezdése azért kiemelten fontos, hogy ne legyen késő: ha a finanszírozó nem tud a problémáról, akkor a jogszabályok alapján felmondhatja a szerződést.

A járműpiaci folyamatos gömbölyödéséről már írtunk, de érdemes az összesített statisztikát is megnézni, milyen járműveké volt a főszerep. Egészen meglepő a végeredmény.

A darabszámot tekintve természetesen a személyautókból kelt el a legtöbb, 49 383 személyautó talált gazdára szeptember végéig, ez pedig 20,3 százalékos növekedés. A motorok kivételével az év első kilenc hónapjában a kis- és nagyteherautók, valamint a buszok eladása is nőtt 3-46 százalékkal. Bár ez is impozáns emelkedés, mégsem az övék volt a főszerep, hanem a traktorok vitték a prímet a bővülés mértékét tekintve.

A traktorokból összesen 3882 darab kelt el január és szeptember vége között, ezzel ez a járműkategória érte el a legjelentősebb növekedést a piacon – a Datahouse Lízingszövetséghez elküldött adatai szerint. Ebből az is látszik, hogy közvetve a magyar agrárium, vagyis a gazdák generálták a legjelentősebb bővülést a járműpiacon.
A traktorvásárlásokban fontos szerepe van a lízingnek: az első félévben a Lízingszövetség tagjai 24 milliárd forint értékben finanszíroztak mezőgazdasági gépeket, ennek pedig 54-55 százalékát adták a traktorlízingek. (Fotó: Wikipedia)

Korábban ezekről írtunk:

Elképesztő összeg a mosógépben

A magyar gazdaság ötödéért szerződtek

Így vehet lakást olcsóbban

Az európai lízingcégek 18 milliárd euró értékben kötöttek új lízingszerződést a második negyedévben. Ez 9 százalékos plusz. A profitjuk még durvábban nőtt.

Nagyon jól szerepelt az európai lízingpiac a második negyedévben – derül ki a Leaseurope friss adataiból. Az új lízingszerződések értéke éves szinten 8,8 százalékkal, 18 milliárd euróra emelkedett. Ez elképesztően magas összeg, forintra fordítva: 5580 milliárdot jelent, ami a teljes magyar éves GDP ötöde.

Szintén a jó teljesítményről árulkodik, hogy a Leaseurope-pal együttműködő lízingcégek adózás előtti eredménye nagyon durván emelkedett: 15,1 százalékkal 648 millió euróra – ez forintban 201 milliárdos tételnek felel meg.

Magyar körkép

Az európai lízingpiac tehát látványos bővülést ért el, ami a profitot és az új szerződéseket illeti, a magyarországi lízingpiacon még várat magára az európaihoz hasonló növekedés. A Magyar Lízingszövetséghez tartozó vállalatok új kihelyezése stagnált az előző év azonos időszakához képest, Az első félévben több mint 35 ezer új lízingszerződés született, ami viszont 10 százalékos növekedést jelent éves összevetésben.

A Magyar Lízingszövetség a jövőben - részben a jegybankos és eximbankos programokra építve - arra koncentrál, hogy az autófinanszírozás mellett a vállalkozások, ezen belül is a kkv-k eszköz- és gépbeszerzései váljanak a lízingpiac alappilléreivé. Lévai Gábor, a Magyar Lízingszövetség főtitkára kiemelte: a szövetség becslése szerint az első félév végén a tagvállalatok 112 milliárd forintos gépportfólióval rendelkeztek, amely az év végéig tovább bővülhet.

A pénzügyi szolgáltatók, köztük a lízingcégek ügyfelei is sokszor zabosak, amikor egy rakás, szerintük látszólag felesleges adatokat kérnek tőlük. A lízingcégek ezt nem azért csinálják, hogy zaklassák az ügyfelet, hanem mert kötelességük - mégpedig a pénzmosás elleni szabályok miatt.

Bár a filmekben rendszerint találkozunk a pénzmosással, de sokszor nem teljesen tiszta, miről is van szó. Pedig a való világban óriási károkat okoz a pénzmosás. Az ENSZ becslése szerint a bűncselekményekből származó, különböző megoldásokkal tisztára mosott pénz a világ GDP-jének közel 3 százalékát teszi ki, ami százmilliárdokat jelent dollárban. Ráadásul a pénzmosás az utóbbi években az internet térnyerése miatt egyszerűbbé vált.

Mosógép

A pénzmosás lényege, hogy az illegálisan szerzett vagyon, készpénz eredetét elrejtsék, és a pénzt ne lehessen egy konkrét bűncselekményhez kötni. Több megoldás is létezik, ezek lényege, hogy a bűncselekményből eredő, piszkos pénzt egy bankszámlára teszik, majd legális tevékenységhez kötött pénzügyi műveletekkel, átutalásokkal kitisztítják.

Például – nagyon leegyszerűsítve a dolgot - a bűnözőnek van egy étterme, ahova ugyan nem járnak sokan, de a pénzmosásra alkalmas. Mégpedig úgy, hogy a piszkos forrásból származó pénzt az étterem bevételeként tünteti fel, mintha a sok vendég fizette volna, így mindjárt tiszta lesz az kérdéses összeg. A másik megoldás a fiktív cégekkel való bűvészkedés: a számlákon különböző teljesítéseket, szolgáltatásokat, vásárlásokat tüntetnek fel, de nincs mögötte valós produktum – de a pénz ettől még tiszta lesz.

Világszerte mindenütt küzdenek a pénzmosás ellen, így Magyarországon is – ennek egyik eleme a beazonosításhoz szükséges adatok bekérése. Tehát ez nem nyűg, hanem kötelesség, végeredményben pedig az ügyfél érdekét szolgálja.

Az alábbi infografikán jól látszik, mennyi pénzt kell tisztára mosni világszerte. 

A lakásvásárlás esetén sokan egyből a hitelre gondolnak, mint kézenfekvő megoldásra, de van más is a palettán, amely sokkal kedvezőbb is lehet. A lakáslízingről van szó.

Egy új lakás esetében a lakáslízing elsősorban azért lehet jobb választás egy lakáshitelnél, mert - egyébként azonos feltételek mellett - alacsonyabb a törlesztőrészlete, mivel a finanszírozott összeg áfatartalmára lízing esetén  nem kell kamatot fizetni.

A 27 százalékos jelenlegi áfakulcs miatt ez kulcskérdés: a kamatmentes áfafizetés miatt ugyanis jelentősen csökken a havi törlesztőrészlet, így új lakás esetén akár 6 százalék alatti thm is elérhető lakáslízinggel. A következőkben bemutatjuk, hogy például egy 15 millió forintos új lakás esetében mennyivel kedvezőbb lehet az lakáslízing egy sima hitelnél.